¿Cuál es el mejor plan de 401(k)? Cómo evaluar el tuyo y qué hacer si no es bueno

Primero, una verdad incómoda: tú no eliges tu plan, lo elige tu empleador

Cuando alguien pregunta “¿cuál es el mejor plan de 401k?”, casi siempre espera una lista de empresas. Pero la realidad es otra: si eres empleado, tu empleador decide qué plan ofrece y con qué administrador. Lo que sí puedes hacer es evaluar el plan que tienes y decidir cuánto aportar y qué hacer si es mediocre. Y si eres dueño de un negocio, la pregunta cambia: cómo elegir bien el plan para tu empresa.

Por eso, en este artículo no te damos un ranking de empresas: no existe un “mejor 401k” para todos, y dos empresas con el mismo administrador pueden tener planes muy distintos en costos y opciones. Te damos, en cambio, una forma práctica de evaluar el tuyo. Si aún no conoces el concepto, lee qué es el 401(k).

Tu tarjeta de evaluación: 7 puntos para juzgar un plan de 401k

Para el punto 7, mira los teléfonos de Vanguard, Principal, Voya y T. Rowe Price en español y Fidelity en español.

Los costos de un 401k: cómo leerlos

Según el Departamento del Trabajo (DOL), los costos de un plan se agrupan en tres categorías: costos de administración del plan (registros, trámites, atención), costos de las inversiones (lo que cobra cada fondo) y costos por servicios individuales (como los de un préstamo). Los costos de las inversiones suelen ser, con diferencia, el componente más grande. Una forma sencilla de verlos es la razón de gastos (expense ratio) de cada fondo, un porcentaje anual de lo que tienes invertido.

Un truco práctico: el aviso de costos de tu plan incluye el costo anual por cada $1,000 invertidos. Una razón de gastos del 1.00% equivale a $10 por cada $1,000 al año; una del 0.10%, a $1. Compara también los fondos con fecha objetivo y los indexados. Entiende cómo elegir en cómo invertir tu 401(k) y en fondos indexados.

Un ejemplo con números (hipotético)

Aportas $200 al mes durante 30 años y tu inversión rinde un 6% bruto al año. Compara dos planes que solo se diferencian en las comisiones de los fondos:

Es una ilustración matemática, no una promesa de rendimiento. La lección: las comisiones importan más de lo que parece. Para ver cómo crecería tu ahorro, usa la calculadora de Roth IRA.

Dónde encontrar la información de tu plan

• El aviso anual de costos del plan (participant fee disclosure): tu plan debe darte información sobre sus costos y un cuadro comparativo de las inversiones. Búscalo en el portal del administrador o pídelo a recursos humanos.
• La descripción resumida del plan (Summary Plan Description): explica el match, el vesting, los préstamos y las reglas de retiro.
• El Formulario 5500 del plan, que las empresas presentan al gobierno y es público. Puedes consultarlo en el sitio del Departamento del Trabajo (EFAST).
• Tu estado de cuenta: muestra tus fondos y lo que has pagado. Ver cómo saber cuánto tienes en tu 401k.

¿Qué hacer si tu plan no es bueno?

Como orientación general (no como recomendación personal), muchas personas siguen un orden como este:

1. Aportar al menos lo necesario para recibir todo el match: es dinero adicional que no obtendrías de otra forma, aunque los fondos sean caros.
2. Elegir los fondos de menor costo dentro del plan.
3. Considerar una Roth IRA o una IRA para ahorrar más con mayor control. Mira qué es una cuenta IRA y cómo abrir una Roth IRA.
4. Volver al 401k si quieres ahorrar aún más, según tus límites.
5. Hablar con recursos humanos y pedir que revisen los costos o añadan fondos indexados.
6. Al dejar el trabajo, comparar un rollover a una IRA. Ver qué pasa con tu 401(k) si renuncias.

Tu situación puede ser distinta; si tienes dudas, consulta a un asesor registrado o a un CPA o EA.

Si eres dueño de un negocio y vas a elegir un plan

El IRS recuerda que quien patrocina un plan tiene responsabilidades al seleccionar proveedores e inversiones y al vigilar que los costos sean razonables. Algunos pasos:

• Pide propuestas de varios proveedores y compara los tres tipos de costos.
• Revisa qué tipo de plan te conviene: Solo 401(k), SEP IRA, SIMPLE IRA o un 401(k) para tu empresa. Mira SEP IRA vs. SIMPLE IRA vs. Solo 401(k) y Solo 401(k).
• Pregunta por créditos fiscales para pequeñas empresas que crean un plan, y confírmalo con tu CPA.
• Si no ofreces plan, tus empleados tienen alternativas. Lee cómo abrir un 401(k) sin plan de empresa.

¿Y los administradores como Fidelity, Vanguard, Principal o Voya?

Son empresas que operan los planes, no “el plan” en sí. Un mismo administrador puede manejar planes con distintos costos, fondos y servicios según lo que haya negociado cada empresa. Por eso no es útil comparar solo nombres: compara tu plan concreto con la tarjeta de arriba. Para conocer cómo contactarlos, lee 401(k) en español: teléfonos.

Errores comunes al evaluar un plan de 401k

• Comparar solo el nombre del administrador en vez de los costos y las opciones de tu plan.
• Dejar de aportar por un plan mediocre y perder el match.
• No revisar la razón de gastos de cada fondo.
• Dejar el dinero en efectivo sin invertirlo.
• Ignorar el vesting al planear un cambio de trabajo.
• Dar por hecho que “no se puede hacer nada”: sí puedes pedir cambios y complementar con una IRA.
• Creer a “asesores” que ofrecen el “mejor 401k” a cambio de cuotas. Verifica a cualquier firma en BrokerCheck de FINRA.

Preguntas frecuentes

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