Cómo saber si tienes un 401k y cuánto has acumulado

¿Cómo saber si tienes un 401k?

Muchos trabajadores latinos descubren, años después, que tuvieron un 401k en un trabajo anterior y que nadie se los explicó. Un 401k es un plan de retiro que ofrece tu empleador, y se financia con descuentos de tu check (cheque de pago). Si trabajaste en una empresa con ese beneficio y aportaste aunque sea una vez, probablemente existe una cuenta a tu nombre. Si necesitas el concepto base, lee qué es el 401(k) y cómo funciona.

6 lugares para encontrar tu 401k

1. Tu talón de pago (pay stub). Busca un descuento llamado “401(k)”, “401K EE”, “retirement” o “deferral”. Si aparece, estás aportando.
2. Tu Formulario W-2. En la casilla 12, el código D indica aportaciones a un 401(k) tradicional; el código AA, a un Roth 401(k). La casilla 13 puede marcar “Retirement plan”.
3. Correos y cartas. Busca mensajes de Fidelity, Vanguard, Principal, Voya, T. Rowe Price, Empower u otros administradores. Revisa también el correo no deseado.
4. Recursos humanos (HR) de la empresa, actual o anterior. Pregunta quién administra el plan y cómo crear tu acceso.
5. Estados de cuenta anteriores. Llegan normalmente cada trimestre.
6. Bases de datos oficiales (ver sección si no lo encuentras).

Cómo ver tu 401k en línea y saber cuánto tienes

1. Identifica al administrador del plan. Suele aparecer en el portal de beneficios de tu empleador o en tus documentos de inscripción. Para atención en español, consulta teléfonos de 401(k) en español o Fidelity 401(k) en español.
2. Crea tu cuenta en su sitio web. Normalmente te piden nombre, fecha de nacimiento, número de identificación (SSN u otro que usaras en el trabajo) y, a veces, el nombre o número del plan.
3. Entra a “Resumen” o “Saldo”. Ahí verás tu balance total.
4. Revisa el detalle: aportaciones tuyas, aportaciones de la empresa, ganancias, comisiones y en qué fondos está invertido.
5. Si no tienes acceso, llama al número del estado de cuenta y pide que reactiven o creen tu usuario.

Cómo leer tu estado de cuenta del 401k

Fíjate también en en qué está invertido. Si ves que todo está en “efectivo” o “money market”, puede que no esté creciendo como piensas. Aprende a elegir en cómo invertir tu 401(k). Y revisa tu beneficiario: la persona que recibe la cuenta si fallecieras. Más en qué pasa con tu 401(k) si falleces.

Cuánto de tu 401k es realmente tuyo (vesting)

Lo que tú aportaste siempre es tuyo. El match de la empresa puede seguir un calendario de vesting: cuanto más tiempo trabajes ahí, mayor porcentaje te pertenece. Al dejar el trabajo, solo te llevas la parte “vested”. Revisa el calendario en el documento del plan (el “Summary Plan Description”) o pregunta a HR. Si planeas dejar tu empleo, mira qué pasa con tu 401(k) si renuncias.

Si no encuentras tu 401k de un trabajo anterior

• Retirement Savings Lost and Found: base del Departamento del Trabajo para buscar planes de retiro de empleadores privados. Necesitas una cuenta verificada en Login.gov y funciona con tu Seguro Social (SSN). Está en lostandfound.dol.gov.
• Propiedad no reclamada: los estados reciben cuentas abandonadas. Puedes buscar en MissingMoney.com, que agrupa varios estados.
• Contacta a la empresa o a quien la compró. Si cerró o cambió de nombre, pregunta quién heredó el plan.
• Revisa tus taxes antiguos. Si en un año te pagaron un retiro, habrás recibido un Formulario 1099-R.

Si trabajaste con ITIN o con otro número

Algunas herramientas se basan en el SSN, así que pueden no mostrarte nada. En ese caso, no asumas que no hay cuenta: contacta directamente a la empresa y al administrador del plan, dando tu nombre, fechas de empleo y el número con el que fuiste registrado. Si tienes ITIN y quieres abrir una IRA para consolidar, consulta IRA con ITIN. Y si vas a salir de EE. UU., lee primero qué pasa con tu 401(k) si regresas a tu país.

Ya sé cuánto tengo: ¿y ahora qué?

• Si sigues en esa empresa: revisa si estás recibiendo todo el match y cómo está invertido tu dinero.
• Si ya no trabajas ahí: compara tus 4 opciones en qué hacer si renuncias.
• Si piensas retirarlo: primero lee cómo retirar el 401k y cómo sacarlo sin penalidades.

Errores comunes

• Ignorar el estado de cuenta y no revisar comisiones o inversiones.
• Dejar cuentas abandonadas en varios trabajos y perder el rastro.
• Confundir el balance total con el saldo vested.
• No actualizar tu dirección y correo con el administrador.
• Dar tus datos a páginas o personas que prometen “encontrar tu dinero”. Usa solo sitios oficiales y verifica a cualquier firma en BrokerCheck de FINRA.

Preguntas frecuentes

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